2020-12-04

Jak obliczyć wkład własny 2020? Wymagania banków przy kredycie hipotecznym

Kredyt hipoteczny może zostać udzielony, o ile kredytobiorca wraz z bankiem złoży się na zakup nieruchomości. Kilkadziesiąt tysięcy, które wcześniej musisz zaoszczędzić to także zapewnienie dla banku, że radzisz sobie ze swoimi finansami i będziesz w stanie terminowo spłacać kredyt. Ten tekst jest jednym z najpopularniejszych na naszym serwisie, więc postanowiłam zaktualizować go o nowe dane z banków! Sprawdź, co się zmieniło na rynku kredytów hipotecznych w wyniku pandemii.

Kredyt hipoteczny bez wkładu własnego można było dostać jeszcze w pierwszej połowie 2013 roku  Wtedy to w życie weszła nowelizacja Rekomendacji S, stworzona przez Komisję Nadzoru Finansowego. Narzuciła ona na banki obowiązek egzekwowania od przyszłych kredytobiorców wkładu własnego.

Rok do roku wymagania KNF rosły, a były wprowadzane według następującego schematu:

• do końca 2014 r. – 5% wkładu własnego,
• do końca 2015 r. – 10%,
• do końca 2016 r. – 15% (albo 10%, o ile niedobór do 20% zostanie ubezpieczony),
• od początku 2017 r. do teraz – 20% (albo 10%, o ile niedobór do 20% zostanie ubezpieczona).

Obowiązek posiadania wkładu własnego przy kredycie hipotecznym nie wziął się znikąd. W ten sposób KNF dba o stabilność rynku kredytowego. Dzięki temu wymogowi wartość nieruchomości jest zawsze wyższa od kwoty udzielonego kredytu. Przydaje się to podczas problemów ze spłatą kredytu. W ostateczności zawsze można sprzedać dom czy mieszkanie, aby oddać kredyt.

Z drugiej strony także wkład własny weryfikuje sytuację finansową przyszłego kredytobiorcy. Zanim jeszcze złożysz wniosek do banku, musisz pokazać bankowi, że potrafisz zaoszczędzić kilkanaście czy kilkadziesiąt tysięcy. Dzięki temu może on sądzić, że terminowa spłata rat kredytu hipotecznego również nie powinna przysporzyć Ci kłopotów.

Kredyt hipoteczny - co się zmieniło w wyniku pandemii?

Na początku 2020 roku nikt jeszcze się nie domyślał, że koronawirus wpłynie na wszystkie aspekty naszego życia, w tym na właściwie każdy kredyt. RRSO ofert zostało znacząco obniżone, bo Rada Polityki Pieniężnej aż trzykrotnie obniżyła stopy procentowe, co wpłynęło na lepsze warunki kredytów hipotecznych.

Dlatego jeśli masz teraz w planach wziąć kredyt hipoteczny, to jest to bardzo dobry moment. W miesiącach wiosennych banki bardzo mocno ograniczyły możliwości finansowania i w praktyce udzielały kredytów tylko tym, którzy mieli tak dobrą sytuację finansową, że pożyczki nie potrzebowali. Teraz jednak widać odmrożenie w bankach, co potwierdza chociażby ponowne akceptowanie umów cywilnoprawnych jako źródło dochodu przez mBank czy obniżenie pierwotnie podwyższonego wkładu własnego przez ING Bank Śląski.

Reakcją kilku banków na tak zwany koronakryzys było podwyższenie minimalnego wkładu własnego - wszystkie liczby, które znajdziesz przy opisach banków są na ten moment aktualne. Postanowiłam jednak ponownie zapytać w bankach, co się zmieniło u nich w zakresie akceptowanych źródeł wkładu własnego w wyniku pandemii. Wnioski mam następujące. BOŚ Bank rozszerzył zakres akceptowanych źródeł wkładu własnego, z kolei BNP Paribas i ING Bank Śląski postanowiły ograniczyć wachlarz możliwości.

Wkład własny przy kredycie hipotecznym – jak go obliczyć?

Musisz wiedzieć, że wkład własny oblicza się nie od kwoty kredytu, którą chcesz uzyskać, ale od wartości nieruchomości, na której zabezpieczy się bank. Jest to:

• cena mieszkania, jeśli kupujesz je z rynku pierwotnego lub wtórnego,
• cena działki, jeżeli kupujesz ją na kredyt
• niższa wartość z kosztorysu lub operatu szacunkowego, jeżeli budujesz dom,
• suma oszacowana przez rzeczoznawcę po remoncie/wykończeniu, jeśli chcesz do kredytu hipotecznego dobrać środki na ten cel.

Ubezpieczenie niskiego wkładu własnego – nie zawsze opłacalne

Jeśli nie masz wystarczająco gotówki, aby sfinansować interesującą Cię inwestycję, możesz wybrać bank, który oferuje kredyt hipoteczny z 10% wkładem własnym, a pozostałe 10% jest ubezpieczone. Koszt ubezpieczenia niskiego wkładu własnego ponosisz do momentu, w którym saldo kredytu będzie wynosiło 80% wartości zabezpieczenia.

Czy to się opłaca? Jest to dla Ciebie dodatkowy koszt i musisz mieć tego świadomość. Jeżeli jednak masz upatrzone mieszkanie do kupienia albo chcesz wystartować z budową domu, bo sytuacja życiowa Cię do tego zmusza, to warto zdecydować się na takie ułatwienie i nie czekać aż uzbierasz brakującą kwotę.

Warto wiedzieć, że wkładem własnym może być również darowizna. Jeśli np. Twoi rodzice chcą przekazać Ci pieniądze na cele mieszkaniowe, to mogą to zrobić i nie płacić podatku od spadków i darowizn, bo znajdujecie się w zerowej grupie podatkowej.

To zwolnienie dotyczy osób z pierwszej grupy podatkowej, czyli: obecnego małżonka, zstępnych (dzieci, wnuki), wstępnych (rodzice, dziadkowie), rodzeństwo, pasierba, ojczyma, macochę, teściów, zięcia i synową.

Kredyt hipoteczny – wymagany wkład własny 2020

Banki najchętniej przyjmują jako wkład własny po prostu gotówkę, czyli zaoszczędzone przez Ciebie środki, oczywiście również na rachunkach bankowych, lokatach czy koncie oszczędnościowym. Określenie „gotówka” jest tylko uproszczeniem.

W przypadku kredytu na budowę domu, Twoim udziałem może być również działka, na której stanie budynek. Co ważne, w momencie składania wniosku o kredyt, nie musi być ona przekształcona w budowlaną. Wystarczy, że w gminnym planie zagospodarowania przestrzennego jest przeznaczona pod budownictwo mieszkaniowe.

Od początku tego roku banki dość mocno zaostrzyły wymagania względem posiadanego wkładu własnego. Wcześniej jeśli zainteresowany kredytem, chciał kupić nieruchomość, ale posiadał inną, to bank mógł się na niej zabezpieczyć. Aktualnie jest to niemożliwe, a niektóre banki akceptują drugą nieruchomość, ale tylko pod warunkiem, że planujesz ją sprzedać.

Jest to wyjście dla tych osób, które są zainteresowane kredytem hipotecznym bez wkładu własnego i nie mają aktualnie gotówki. Wtedy mogą mieszkać w jednym mieszkaniu i wnieść je jako wkład własny, a dopiero po finalizacji kredytu i kupnie drugiego lokum, je sprzedać. Pozbywasz się w ten sposób problemu, gdzie mieszkać podczas procedury kredytowej i wykańczania nowego mieszkania czy budowy domu. Możesz zostać tam, gdzie aktualnie mieszkasz, ale pamiętaj, że bank rozliczy Cię z późniejszej sprzedaży.

Żaden bank nie honoruje wkładu własnego, jeżeli pochodzi on z kredytu lub pożyczki.

Sprawdźmy, jakie wymagania narzucają poszczególne banki!

Alior Bank

• minimalny wkład własny: 10%
• akceptowane źródła: koszty nabycia nieruchomości, koszty związane z budową domu (w tym działka), gotówka, premia gwarancyjna z książeczki mieszkaniowej, papiery wartościowe, wartość nieruchomości przeznaczonej do sprzedaży

Bank Millennium

• minimalny wkład własny: 10%
• akceptowane źródła: koszty nabycia nieruchomości, koszty związane z budową domu (w tym działka), środki wniesione do dewelopera lub sprzedającego, gotówka, premia gwarancyjna z książeczki mieszkaniowej, fundusze inwestycyjne Banku Millennium, 80% wartości nieruchomości przeznaczonej do sprzedaży

Bank Pekao

• minimalny wkład własny: 15% (przy kredycie złotówkowym)
• akceptowane źródła: koszty nabycia nieruchomości, koszty związane z budową domu (w tym działka), środki wniesione do dewelopera lub sprzedającego, gotówka, premia gwarancyjna z książeczki mieszkaniowej, inne koszty związane z realizowaną inwestycją, posiadany udział w nieruchomości (jeśli bierzemy kredyt na jej część albo na zamianę)

Pekao Bank Hipoteczny

• minimalny wkład własny: 20% (klient może wnieść 10% wkładu własnego, ale tylko pod warunkiem, że wartość nieruchomości będzie wyższa niż cena zakupu, a LTV wyniesie min. 80%)
• akceptowane źródła: gotówka

BNP Paribas

• minimalny wkład własny: 20%
• akceptowane źródła: koszty nabycia nieruchomości, koszty związane z budową domu (w tym działka), środki wniesione do dewelopera lub sprzedającego, gotówka

BOŚ Bank

• minimalny wkład własny: 40%, gdy bierzesz kredyt na nieruchomość rekreacyjną (działkę rekreacyjną, nieruchomość siedliskową) albo na nieruchomość rolno-siedliskową, 30% w pozostałych przypadkach
• akceptowane źródła: koszty nabycia nieruchomości, koszty związane z budową domu (w tym działka), środki wniesione do dewelopera lub sprzedającego, gotówka, środki zgromadzone na książeczce mieszkaniowej, dochody, które będziesz osiągać w przyszłości (np. z najmu starego mieszkania), środki z rządowych programó wsparcia budownictwa

ING Bank Śląski

• minimalny wkład własny: 30% do 14 września 2020 r., 20% od 15 września 2020 r.
• akceptowane źródła: gotówka, działka, udziały w funduszach inwestycyjnych, środki wpłacone na rzecz dewelopera, zbywcy, wykonawcy lub spółdzielni mieszkaniowej, aktualna wartość budowanej nieruchomości

mBank

• minimalny wkład własny: 10% przy nieruchomości mieszkalnej, 20% przy lokalu użytkowym
• akceptowane źródła: działka (o ile nie jest obciążona kredytem), gotówka

PKO BP

• minimalny wkład własny: 20% (bank nie wymaga wkładu własnego przy kredycie na dokończenie budowy, nadbudowę, rozbudowę, przebudowę, modernizację, remont, wykończenie lub spłatę kredytu mieszkaniowego)
• akceptowane źródła: koszty nabycia nieruchomości, koszty związane z budową domu (w tym działka), środki wniesione do dewelopera lub sprzedającego, gotówka, posiadany udział w nabywanej nieruchomości

Santander BP

• minimalny wkład własny: 10% dla klientów banku, 20% dla klientów zewnętrznych
• akceptowane źródła: koszty nabycia nieruchomości, koszty związane z budową domu (w tym działka), środki wniesione do dewelopera lub sprzedającego, gotówka, środki z książeczki mieszkaniowej, cena netto nieruchomości zadeklarowanej do sprzedaży (podpisana umowa przedwstępna - 90% ceny netto,zgłoszenie do agencji nieruchomości lub deklaracja sprzedaży we własnym zakresie - 60% ceny netto)
  
  źródło: direct.money.pl

Udostępnij